Osiguranje se ugovara radi zaštite od finansijskih posljedica rizika koji mogu nastati u budućnosti. Osiguranjem se, u slučaju nastupanja događaja koji je opisan u ugovoru, osiguravač obavezuje da će pokriti štetu ili gubitak koji je nastao zbog tog događaja. Međutim, često osiguravajuća društva naprave procjenu štete koja izgleda i često jeste, nelogična i nepravedna, tako da je bitno znati kako napisati prigovor osiguranju.
Sadržaj članka:
Za šta se ugovara osiguranje
Za šta se ugovara osiguranje?
Osiguranje se može ugovoriti kako bi se zaštitili od različitih rizika koji mogu ugroziti finansijsku stabilnost pojedinca ili porodice. Među najčešćim vrstama osiguranja su osiguranje od nezgode, koje pokriva troškove liječenja i nadoknadu u slučaju povreda, te zdravstveno osiguranje, koje omogućava pristup medicinskim uslugama i pokriva troškove liječenja bolesti.
Također, mnogi osiguranici se odlučuju za osiguranje od gubitka posla, koje pruža određenu finansijsku sigurnost u periodima nezaposlenosti. Osiguranje imovine, poput osiguranja kuće, stana ili automobila, štiti vlasnike od gubitaka nastalih zbog krađe, požara, poplava ili drugih vrsta štete.
Posebno značajno je životno osiguranje, koje osigurava finansijsku sigurnost porodici i najbližima u slučaju smrti osiguranika. Ovisno o vrsti ugovorenog osiguranja, može obuhvatiti jednokratnu isplatu ili periodične rente koje pomažu porodici da prebrodi gubitak glavnog izvora prihoda.
Osiguranja se prilagođavaju individualnim potrebama osiguranika, a izbor odgovarajuće police zavisi od ličnih okolnosti, stepena rizika kojem je pojedinac izložen i njegovih finansijskih mogućnosti.
Zašto je osiguranje važno
Ugovaranje osiguranja je važno jer pomaže u smanjenju finansijskog rizika i osigurava da će se šteta ili gubitak u slučaju neželjenog događaja smanjiti ili potpuno pokriti.
To može pomoći u smanjenju finansijskog opterećenja i olakšava planiranje budućnosti.
Šta učiniti ako se ne slažete sa procjenom osiguranja
Ako niste zadovoljni procjenom osiguranja u pogledu visine naknade za pretrpljenu štetu, postoje nekoliko koraka koje možete poduzeti:
- Ako imate pitanja ili nedoumice oko procjene, obratite se svom osiguravaču i razgovarajte o tome. Oni bi vam trebali dati objašnjenje i odgovoriti na vaša pitanja.
- Možete potražiti procjenu od drugog stručnjaka ili druge osiguravajuće kompanije da biste dobili drugu mišljenje o vrijednosti svoje imovine.
- Ako se i dalje ne slažete s procjenom, možete se obratiti regulatoru osiguranja u vašoj zemlji. Oni će vam pomoći da riješite svoj problem ili vas uputiti na odgovarajuće tijelo za rješavanje sporova.
- Ako se i dalje ne slažete s procjenom i niste uspjeli riješiti problem na drugi način, možda ćete trebati potražiti pravnu pomoć. Advokat će vas moći uputiti o daljnjim koracima koje možete poduzeti.
Kada dobijete procjenu, u pouci o pravnom lijeku biće napisano kome i u kojem roku možete da podnesete prigovor. To je prvi korak u procesu koji prethodi vašoj borbi za ostvarivanje prava. U nastavku govorimo o tome kako napisati prigovor osiguranju.
Osnov za prigovor osiguranju
Osiguranici često nailaze na situacije u kojima nisu zadovoljni odlukama osiguravajućih kuća, bilo zbog odbijanja isplate naknade, smanjenog iznosa isplate, dugotrajne obrade zahtjeva ili netačne procjene štete. U takvim slučajevima, postoji mogućnost podnošenja prigovora osiguravajućem društvu.
Pravo na prigovor proizlazi iz ugovora o osiguranju, koji jasno definiše obaveze osiguravajuće kuće prema osiguraniku. Ukoliko osiguranik smatra da je odluka osiguranja nepravedna ili protivna ugovoru, može podnijeti žalbu i zahtijevati reviziju odluke.
U nastavku su navedeni najčešći razlozi za prigovor, zajedno s pojašnjenjem kako ih osiguranik može osporiti.
1. Odbijanje isplate osiguranja bez valjanog razloga
Jedan od najčešćih razloga za podnošenje prigovora je odbijanje isplate osiguranja bez jasnog i opravdanog obrazloženja. Osiguravajuće kuće mogu odbiti zahtjev navodeći da šteta nije pokrivena ugovorom ili da osiguranik nije ispunio određene obaveze (npr. nije prijavio štetu u roku).
Ukoliko osiguranik smatra da je osiguravajuća kuća neopravdano odbila njegov zahtjev, prvi korak je zahtijevati detaljno pisano obrazloženje odluke. Nakon toga, može uporediti odluku s uslovima iz svoje police osiguranja i, ako primijeti nepravilnosti, podnijeti prigovor. U nekim slučajevima može biti korisno angažovati pravnog savjetnika, posebno ako osiguravajuća kuća uporno odbija isplatiti naknadu.
2. Isplaćeni iznos je manji od očekivanog
Drugi čest problem s kojim se osiguranici susreću jeste isplata iznosa koji je manji od onog koji očekuju. To se može desiti zbog načina obračuna štete, primjene odbitaka ili tumačenja ugovora od strane osiguravajuće kuće.
Ako osiguranik smatra da mu je isplaćen nepravedno nizak iznos, trebao bi tražiti:
- Detaljan prikaz načina obračuna – osiguravajuća kuća je dužna objasniti kako je došla do konačnog iznosa.
- Dodatnu procjenu štete – ukoliko osiguravajuća kuća nije angažovala vještaka ili je procjena nerealna, osiguranik može angažovati nezavisnog procjenitelja.
- Reviziju odluke – ukoliko postoji osnova, može podnijeti prigovor i tražiti ponovno razmatranje iznosa.
Ukoliko ni nakon prigovora ne dođe do korekcije, moguće je obratiti se Agenciji za nadzor osiguranja ili pokrenuti sudski postupak.
3. Kašnjenje u obradi zahtjeva ili isplate
Osiguravajuće kuće imaju zakonom i ugovorom propisane rokove u kojima moraju donijeti odluku o zahtjevu za naknadu štete. Međutim, u praksi se dešava da osiguranici čekaju mjesecima na odluku ili isplatu, bez jasnog razloga za kašnjenje.
Ako osiguravajuća kuća odugovlači s obradom zahtjeva, osiguranik može podnijeti pisani prigovor i zahtijevati hitno rješavanje. Preporučuje se da osiguranik:
- Provjeri rokove navedene u ugovoru – ako je rok probijen, osiguravajuća kuća je odgovorna za kašnjenje.
- Pismeno zatraži objašnjenje kašnjenja – osiguravajuća kuća mora dati razloge za odugovlačenje.
- Obrati se nadležnim regulatornim tijelima – ukoliko osiguravajuća kuća ne odgovori na prigovor u razumnom roku, osiguranik može prijaviti slučaj Agenciji za nadzor osiguranja.
4. Pogrešno tumačenje ugovora o osiguranju
Osiguravajuće kuće ponekad tumače određene klauzule ugovora na način koji im ide u korist, čime umanjuju iznos naknade ili odbijaju isplatu. Osiguranik koji smatra da mu je pravo uskraćeno zbog pogrešnog ili proizvoljnog tumačenja ugovora, može tražiti pravnu analizu ugovora.
Ako je došlo do nesporazuma, osiguranik može podnijeti prigovor osiguranju, pozivajući se na tačne odredbe ugovora. U slučaju da osiguravajuća kuća ne prihvati prigovor, moguće je tražiti stručno mišljenje pravnika ili pokrenuti postupak pred sudom.
5. Nepravilna ili nepotpuna procjena štete
Procjena štete je ključni faktor u donošenju odluke o isplati osiguranja. Ako osiguravajuća kuća procijeni da je šteta manja nego što stvarno jeste, osiguranik može dobiti manju naknadu ili uopšte ne dobiti isplatu.
Kako bi osporio netačnu procjenu, osiguranik može:
- Tražiti drugo mišljenje – angažovati nezavisnog procjenitelja koji će objektivno utvrditi iznos štete.
- Dostaviti dodatne dokaze – ako postoje računi, fotografije ili svjedoci, mogu pomoći u dokazivanju stvarne vrijednosti štete.
- Podnijeti prigovor osiguranju – zahtijevati da osiguravajuća kuća ponovo razmotri slučaj uz nove dokaze.
Ukoliko osiguravajuća kuća ne uvaži prigovor, osiguranik može pokrenuti spor pred sudom ili se obratiti nadležnoj instituciji za zaštitu potrošača.
Kako napisati prigovor osiguranju
Ako želite podnijeti prigovor osiguranju, postoje neke korake koje možete poduzeti:
Napišite prigovor u kojem navodite razloge za svoj prigovor i detaljno opišite šta se dogodilo. Obavezno navedite svoje ime, adresu, broj telefona i broj ugovora osiguranja.
Pošaljite prigovor poštom ili ga dostavite lično svome osiguravaču od kojeg ćete tražiti da na vašem primjerku naznači da ste prigovor dostavili. Obavezno zadržite kopiju prigovora za svoje arhivu i eventualno dalje postupanje.
Sačuvajte sve dokaze koji se odnose na predmetni slučaj. Ako imate bilo kakve dokaze koji podržavaju vaš prigovor, pohranite ih sigurno. To mogu biti fotografije, računi, policijski izvještaj ili bilo koji drugi dokazi koji bi mogli pomoći u rješavanju vašeg prigovora, koje ste u prigovoru elaborirali i dostavili ih u običnoj ili ovjerenoj kopiji, u zavisnosti od toga šta osiguranje traži.
Sačekajte odgovor. Osiguravač će dati odgovor na vaš prigovor u propisanom roku. Ako se i dalje ne slažete s njihovim odgovorom, savjetujemo vam da potražite stručnu pravnu pomoć.
Ukoliko ste zainteresovani, u članku Spisak advokata sabrali smo podatke o advokatima u zavisnosti od regije iz koje dolazite.
U svakom slučaju, pratite odredbe ugovora i uputstva osigravajućeg društva sa kojim sarađujete.
Tabela za procjenu invaliditeta
Pri pisanju prigovora na procjenu invaliditeta, „Tabela za određivanje procenta trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja“ može poslužiti kao ključni dokazni dokument kojim se argumentuje nepravilna ili neprecizna primjena propisanih kriterija od strane osiguravatelja.
Osiguranik se može pozvati na konkretne stavke iz Tabele koje detaljno opisuju postotke invaliditeta za određene povrede, način njihovog sabiranja kod višestrukih ozljeda, kao i uslove pod kojima se invaliditet može ocjenjivati.
Ukazivanjem na odstupanje od ovih jasno propisanih pravila, osiguranik može osporiti osnov procjene, zahtijevati reviziju nalaza i tražiti da se konačna odluka donese u skladu sa metodologijom koju je samo osiguranje prihvatilo kao obavezujuću u okviru ugovora.
- Tabela za određivanje procenta trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja ASA Osiguranja.
- Tabela za određivanje procenta trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja Sarajevo Osiguranja.
- Tabela za određivanje procenta trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja Triglav Osiguranja.
- Tabela za određivanje trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja Grawe Osiguranje.
- Tabela za određivanje trajnog invaliditeta kao posljedice nesretnog slučaja Grawe Osiguranje.
Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja
Pored Tabele i „Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja“ predstavljaju vrijedan referentni dokument koji dodatno osigurava prava osiguranika u postupku prigovora.
Ovi uvjeti, kao standardizovan dio ugovorne dokumentacije, propisuju obaveze osiguravatelja u vezi s transparentnim utvrđivanjem stepena invaliditeta, obavezom poštivanja stručne medicinske dokumentacije, kao i pravom osiguranika da traži drugo, nezavisno vještačenje u slučaju neslaganja sa prvobitnom procjenom.
U prigovoru se mogu navesti relevantni članovi koji definišu fer i nepristrasan postupak utvrđivanja invaliditeta, čime se dodatno jača osnov za zahtjev da se provede nova i objektivnija procjena u skladu sa ugovornim obavezama i načelima pravičnog postupanja.
- Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja Adriatic Osiguranje
- Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja Euroherc Osiguranje
- Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja ASA Osiguranje
- Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja Wiener Osiguranje
- Opći uvjeti za osiguranje osoba od posljedica nesretnog slučaja Grawe Osiguranje
Polisa osiguranja
Pored Tabele za određivanje procenta trajnog invaliditeta i Općih uvjeta osiguranja, ključni dokument u postupku prigovora je sama polisa osiguranja, jer predstavlja osnovni ugovorni akt koji definiše prava i obaveze ugovornih strana.
U njoj su navedeni konkretni uslovi pokrića, osigurane sume, posebne klauzule, kao i referenca na opće i posebne uvjete koji se primjenjuju u konkretnom slučaju.
Pozivanje na odredbe iz polise omogućava osiguraniku da ukaže na eventualna odstupanja u načinu procjene invaliditeta u odnosu na ono što je ugovoreno.
Također, uz prigovor je važno priložiti relevantnu medicinsku dokumentaciju i eventualna nezavisna stručna mišljenja, čime se dodatno potkrepljuje zahtjev za reviziju. Prilikom sastavljanja prigovora mogu se koristiti i odredbe Zakona o obligacionim odnosima, posebno one koje se odnose na poštovanje ugovornih obaveza i zabranu arbitrarnog postupanja, čime se zahtjevu daje širi pravni temelj.
Primjer prigovora osiguranju
Ukoliko ćete prigovor pisati sami, u nastavku možete pronaći nekoliko primjera tipskih prigovora koje su izradila pojedina osiguranja kako bi svojim klijentima olakšali podnošenje istog.
Ombudsman u osiguranju
Ombudsman prati i razmatra kršenja prava iz ugovora o osiguranju, predlaže poboljšanja odnosa između osiguranika i osiguravatelja te daje preporuke za primjenu dobrih poslovnih praksi.
Nije ovlašten odlučivati o osnovanosti ili visini zahtjeva niti postupati u sudskim predmetima.
Podržite Pravni blog
Ako vam je ovaj članak koristan, podržite nas dijeljenjem sa prijateljima. Pratite nas na Facebook, Twitter, LinkedIn i YouTube.
Pravni blog je informativan i ne pruža pravne savjete. Autori iznose lične stavove i ne garantuju tačnost tumačenja zakona. Više informacija u odricanju odgovornosti.
Sadržaj je zaštićen. Kopiranje nije dozvoljeno, ali možete koristiti dio teksta uz obavezno navođenje izvora i direktan link na članak.
